6月10日，長(zhǎng)安汽車(chē)推出了國(guó)內(nèi)首個(gè)面對(duì)消費(fèi)者的自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)——自動(dòng)泊車(chē)使用責(zé)任險(xiǎn)“放心泊”。雖然僅局限于自動(dòng)泊車(chē)，但隨著5G商業(yè)化和汽車(chē)智能化技術(shù)發(fā)展日趨成熟，越來(lái)越多的Level2或以上級(jí)別自動(dòng)駕駛技術(shù)搭載到整車(chē)上。如何界定自動(dòng)駕駛時(shí)代的事故責(zé)任，以及與此相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)理賠，已現(xiàn)實(shí)地?cái)[在面前。

風(fēng)險(xiǎn)主體變?yōu)橹鳈C(jī)廠

“長(zhǎng)安自動(dòng)泊車(chē)使用責(zé)任險(xiǎn)由中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司承保�！遍L(zhǎng)安汽車(chē)相關(guān)負(fù)責(zé)人向財(cái)聯(lián)社記者透露。

根據(jù)保險(xiǎn)內(nèi)容，駕駛者在嚴(yán)格按照說(shuō)明書(shū)要求使用APA自動(dòng)泊車(chē)系統(tǒng)的前提下，因?yàn)樽詣?dòng)泊車(chē)系統(tǒng)質(zhì)量問(wèn)題而導(dǎo)致事故，所產(chǎn)生的損失將由保險(xiǎn)公司進(jìn)行相應(yīng)賠償。在每次賠償限額中，財(cái)產(chǎn)損失限額40萬(wàn)元，人身傷害限額15萬(wàn)元，綜合最高賠付金額為55萬(wàn)元。

“與以往車(chē)輛保險(xiǎn)不同，自動(dòng)泊車(chē)使用責(zé)任險(xiǎn)實(shí)際上是一種產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)主體由車(chē)輛所有者變成了整車(chē)制造廠，也就是長(zhǎng)安汽車(chē)�！鄙鲜鲩L(zhǎng)安汽車(chē)負(fù)責(zé)人介紹稱，“如果不是自動(dòng)泊車(chē)系統(tǒng)質(zhì)量問(wèn)題，保險(xiǎn)公司是不賠付的�！�

“如果由于自動(dòng)泊車(chē)系統(tǒng)質(zhì)量問(wèn)題發(fā)生事故，消費(fèi)者可撥打客服電話報(bào)案。”該負(fù)責(zé)人同時(shí)介紹了車(chē)輛出險(xiǎn)后進(jìn)行定損和理賠的流程�！跋�費(fèi)者在報(bào)案時(shí)，需要向長(zhǎng)安汽車(chē)提供通過(guò)自行安裝的用于記錄自動(dòng)泊車(chē)系統(tǒng)運(yùn)行全過(guò)程視頻數(shù)據(jù)的TF卡，長(zhǎng)安汽車(chē)將安排專家對(duì)視頻數(shù)據(jù)進(jìn)行判定�！�

長(zhǎng)安汽車(chē)自動(dòng)泊車(chē)使用責(zé)任險(xiǎn)預(yù)計(jì)將于今年7月1日生效，包含新CS75領(lǐng)智型、CS75 PHEV領(lǐng)航型、CS85 COUPE 智型、CS75 PLUS（車(chē)型待定）等搭載有長(zhǎng)安汽車(chē)APA自動(dòng)泊車(chē)系統(tǒng)的車(chē)型。

“自動(dòng)泊車(chē)責(zé)任險(xiǎn)的推出是一個(gè)全新的嘗試，是將長(zhǎng)安汽車(chē)搭載自動(dòng)泊車(chē)功能的新產(chǎn)品通過(guò)保險(xiǎn)技術(shù)加以背書(shū)。”在安行惠保（北京）科技發(fā)展公司CEO、保險(xiǎn)學(xué)博士白玉瑋看來(lái)，盡管被冠以“中國(guó)第一份面向消費(fèi)者的自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)”，但事實(shí)上這份保險(xiǎn)僅僅針對(duì)了長(zhǎng)安汽車(chē)的自動(dòng)泊車(chē)功能，“從這個(gè)層面看，長(zhǎng)安汽車(chē)此次推出的自動(dòng)泊車(chē)責(zé)任險(xiǎn)并不算真正意義上的自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)�！�

自動(dòng)駕駛險(xiǎn)精算定價(jià)是難點(diǎn)

“從保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別來(lái)看，是有限定的�？紤]到泊車(chē)的特定地點(diǎn)（非全程）、特定時(shí)間（非全時(shí)）、特定速度（低速），這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)衡量可以根據(jù)歷史上人工泊車(chē)時(shí)積累的大數(shù)據(jù)，來(lái)作為精算基礎(chǔ)依據(jù)。但真正意義上的自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)，與前述自動(dòng)泊車(chē)責(zé)任險(xiǎn)就完全不同了。”白玉瑋認(rèn)為，真正的自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)在精算定價(jià)上難度非常大，“自動(dòng)駕駛是全時(shí)、全程、全速段，要面對(duì)各種復(fù)雜的情況。過(guò)去人工駕駛的經(jīng)驗(yàn)大數(shù)據(jù)，不能作為自動(dòng)駕駛的風(fēng)險(xiǎn)衡量依據(jù)，也就是說(shuō)精算基礎(chǔ)不穩(wěn)定�！�

百度公共政策研究院高級(jí)顧問(wèn)桂寧表示，在自動(dòng)駕駛階段，車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)由車(chē)損、第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)向產(chǎn)品責(zé)任、運(yùn)營(yíng)責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，發(fā)生定損理賠的難度加大，技術(shù)含量將逐步增加�！疤貏e作為自動(dòng)駕駛高級(jí)別車(chē)輛，由于自主能力增強(qiáng)，算法的可解釋性和可預(yù)判性變得非常困難，這些因素將促使自動(dòng)駕駛車(chē)輛保險(xiǎn)發(fā)生變化�！�

此外，桂寧認(rèn)為還要針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)推出不同的產(chǎn)品，“包括財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡、系統(tǒng)問(wèn)題、數(shù)據(jù)泄露、網(wǎng)絡(luò)攻擊等等�！�

目前，具備自動(dòng)駕駛技術(shù)并把保險(xiǎn)項(xiàng)目提上日程的還有特斯拉。據(jù)國(guó)外媒體報(bào)道，特斯拉CEO埃隆？馬斯克在近期的財(cái)報(bào)電話會(huì)議上表示，該公司計(jì)劃很快推出一款保險(xiǎn)產(chǎn)品。

關(guān)于Autopilot（自動(dòng)駕駛）安全性問(wèn)題，馬斯克表示：“我們給保險(xiǎn)公司提供了更多細(xì)節(jié)信息，以幫助評(píng)級(jí)。而顯然，下個(gè)月我們推出保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，也會(huì)把那些信息納入評(píng)級(jí)�！�

咨詢機(jī)構(gòu)畢馬威在美國(guó)發(fā)布的一份調(diào)查預(yù)測(cè)，自動(dòng)駕駛的維修和更換費(fèi)用高企將會(huì)在未來(lái)一段時(shí)間凸顯——10年后，自動(dòng)化技術(shù)將減少35％到40％的碰撞頻率；然而，由于自動(dòng)化車(chē)輛的技術(shù)昂貴，維修費(fèi)用將增加25％至30％。

“國(guó)內(nèi)的整車(chē)廠商也可以與保險(xiǎn)公司聯(lián)合建立測(cè)試中心，收集自動(dòng)駕駛各種工況下的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，這樣有利于精算定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制�！卑子瘳|如是建議。