自動(dòng)駕駛正在重新定義我們擁有和使用汽車(chē)的方式，同樣它也將改變我們投保車(chē)險(xiǎn)的方式。

你是否曾想過(guò)：如果實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)駕駛，我們是否還需要繳納高昂的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)？

日本愛(ài)和誼日生同和保險(xiǎn)公司（AioiNissay Dowa Insurance Co．，Ltd．，以下簡(jiǎn)稱(chēng)Aioi保險(xiǎn)公司）開(kāi)發(fā)了一款適用于自動(dòng)駕駛的新型保險(xiǎn)，即在自動(dòng)駕駛模式時(shí)（L3及L3以上）免除該段里程的保險(xiǎn)費(fèi)。預(yù)計(jì)今年10月開(kāi)始實(shí)行發(fā)售，是全球首款自動(dòng)駕駛車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。

Aioi保險(xiǎn)公司通過(guò)車(chē)載數(shù)據(jù)通信設(shè)備（DCM），獲取用戶(hù)的駕駛數(shù)據(jù)，用于計(jì)算個(gè)人保險(xiǎn)費(fèi)用。由于能夠正確掌握駕駛信息，當(dāng)檢測(cè)到自動(dòng)駕駛模式（L3及L3以上）行駛時(shí)，該行駛里程的保險(xiǎn)費(fèi)用計(jì)為0元。除了免除自動(dòng)駕駛模式下的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用，用戶(hù)還可以下載手機(jī)App，App通過(guò)分析用戶(hù)的駕駛特征，為用戶(hù)提供安全駕駛的建議，幫助改善不良駕駛習(xí)慣。

圖片源自AioiNissay Dowa Insurance Co．，Ltd．（經(jīng)本平臺(tái)中文編輯處理）

據(jù)悉，該產(chǎn)品的總保險(xiǎn)費(fèi)用包含『基本保險(xiǎn)費(fèi)』和『駕駛保險(xiǎn)費(fèi)』兩個(gè)部分�；�本保險(xiǎn)費(fèi)相對(duì)固定，而駕駛保險(xiǎn)費(fèi)會(huì)根據(jù)駕駛里程數(shù)和用戶(hù)駕駛特征來(lái)決定。

面向未來(lái)的自動(dòng)駕駛時(shí)代，自動(dòng)駕駛技術(shù)無(wú)疑會(huì)給車(chē)險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)新的挑戰(zhàn)和機(jī)會(huì)。現(xiàn)今較常見(jiàn)的ADAS（高級(jí)輔助駕駛）系統(tǒng)也能通過(guò)預(yù)警等方式提醒駕駛員避免潛在發(fā)生的事故，從而降低了車(chē)險(xiǎn)出險(xiǎn)概率。

雖然人們對(duì)包括自動(dòng)駕駛汽車(chē)可能產(chǎn)生的安全隱患感到擔(dān)憂(yōu)，但自動(dòng)駕駛的愿景是會(huì)讓道路行駛變得更加安全。相信未來(lái)駕駛員的總體保費(fèi)應(yīng)當(dāng)呈下降趨勢(shì)。

車(chē)險(xiǎn)進(jìn)化史

傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)

1896年，第一份汽車(chē)保險(xiǎn)誕生于英國(guó)，一時(shí)間甚至許多馬車(chē)車(chē)主也想要上保險(xiǎn)。汽車(chē)保險(xiǎn)首先在英國(guó)開(kāi)始普遍流行起來(lái)。因此，歐洲車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展至今依然保持先天優(yōu)勢(shì)。

現(xiàn)今世界上使用的傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)，車(chē)險(xiǎn)成本考慮因素主要有以下三大類(lèi)：

從車(chē)因子，如車(chē)型、車(chē)齡、行駛里程數(shù)、安全裝置等；從人因子，如駕駛員年齡、婚姻狀況、駕駛違規(guī)記錄等；其他因子，如居住區(qū)域、城市、街區(qū)等。 

雖然這些考慮因素是從過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)歸納總結(jié)而來(lái)的，對(duì)駕駛風(fēng)險(xiǎn)有一定的預(yù)測(cè)能力，但真正對(duì)車(chē)險(xiǎn)成本預(yù)測(cè)能力最強(qiáng)的因素是駕駛行為本身。 

Telematics車(chē)險(xiǎn) 在2000年代初期，就已經(jīng)開(kāi)始出現(xiàn)Telematics車(chē)險(xiǎn)的概念。也被稱(chēng)為基于用戶(hù)駕駛行為的保險(xiǎn)UBI（Usage－Based Insurance）。 

Telematics通常指設(shè)備間的無(wú)線(xiàn)通訊，是telecommunications（無(wú)線(xiàn)電通信）與informatics（信息科學(xué)）的合成詞。 

Telematics車(chē)險(xiǎn)通過(guò)小型車(chē)載設(shè)備（黑匣子）收集用戶(hù)的駕駛行為數(shù)據(jù)，用來(lái)設(shè)計(jì)更準(zhǔn)確的保費(fèi)，以及更好地進(jìn)行理賠評(píng)估從而減少損失。這些數(shù)據(jù)通常包括： 行駛里程行駛車(chē)速急加減速剎車(chē)次數(shù)方向盤(pán)的轉(zhuǎn)動(dòng)平穩(wěn)性行駛時(shí)段行駛路段與位置碰撞前后的速度與方向碰撞中的沖擊力駕駛員識(shí)別，等等 基于Telematics技術(shù)的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品目前主要有三類(lèi)：按行駛里程付費(fèi)的PAYD（Pay－as－you－drive）、按駕駛方式付費(fèi)的PHYD （Pay－h(huán)ow－you－drive）和管理駕駛習(xí)慣的MHYD（Manage－h(huán)ow－you－drive）。 

PAYD較為簡(jiǎn)單，只獲取用戶(hù)的行駛里程來(lái)計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)用；PHYD除了里程，還獲取時(shí)間、位置、速度、制動(dòng)情況等數(shù)據(jù)，來(lái)進(jìn)行更加詳細(xì)的分析和評(píng)估車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用；MHYD則不僅監(jiān)控駕駛行為，還為駕駛員提供反饋以促進(jìn)安全駕駛。 美國(guó)率先開(kāi)發(fā)了Telematics車(chē)險(xiǎn)。

早在2008年，美國(guó)前進(jìn)保險(xiǎn)公司就推出MyRate項(xiàng)目（后更名為Sanpshot項(xiàng)目），將黑匣子安裝在參與該項(xiàng)目的用戶(hù)車(chē)輛上，讓保險(xiǎn)公司獲取30天的駕駛數(shù)據(jù)。保險(xiǎn)公司再根據(jù)該數(shù)據(jù)評(píng)估用戶(hù)的駕駛行為并計(jì)算分?jǐn)?shù)，并以此分?jǐn)?shù)確定個(gè)性化費(fèi)率。隨后這類(lèi)產(chǎn)品開(kāi)始在歐美各國(guó)逐漸商業(yè)化，尤其近幾年投保用戶(hù)逐年增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年在美國(guó)8．75億汽車(chē)用戶(hù)中，2000萬(wàn)用戶(hù)使用了該類(lèi)車(chē)險(xiǎn)。 在亞洲的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)中，日本是最為成熟的國(guó)家，緊隨歐美的步伐。

2015年，日本索尼保險(xiǎn)公司首次推出基于Telematics的PHYD型車(chē)險(xiǎn)。此次日本Aioi保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的該款產(chǎn)品理論上依然屬于Telematics車(chē)險(xiǎn)中的MHYD類(lèi)產(chǎn)品，雖然是比較激進(jìn)的一大步，并非真正意義上的完全創(chuàng)新。 

未來(lái)車(chē)險(xiǎn)與自動(dòng)駕駛 2020年～2030年是自動(dòng)駕駛發(fā)展的黃金十年，各大車(chē)企的L3量產(chǎn)車(chē)有望在2020年～2021年逐漸推出。

隨著L3及以上級(jí)別自動(dòng)駕駛系統(tǒng)的引入和法律的逐步健全，如今各個(gè)車(chē)險(xiǎn)公司，對(duì)于自動(dòng)駕駛系統(tǒng)參與的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率評(píng)定也在進(jìn)行深入地研究探討。

根據(jù)埃森哲調(diào)查顯示，絕大多數(shù)（68％）的保險(xiǎn)公司正在計(jì)劃或已經(jīng)在開(kāi)發(fā)新的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。 

也許傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司未必能夠獨(dú)自完成，需要汽車(chē)制造商的技術(shù)支持與配合。

2019年特斯拉宣布涉足保險(xiǎn)行業(yè)，雖然很多業(yè)內(nèi)人士并不看好這一舉動(dòng)，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，汽車(chē)制造商確實(shí)擁有數(shù)據(jù)和技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)。對(duì)于未來(lái)自動(dòng)駕駛系統(tǒng)參與的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率評(píng)定，不僅需要對(duì)自動(dòng)駕駛系統(tǒng)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進(jìn)行合理的選擇和分析，還可以建立一種車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率和實(shí)際汽車(chē)駕駛的反饋機(jī)制。

此外，在尚未完全普及自動(dòng)駕駛的這段時(shí)間里，依然還有諸多外界因素需要考慮。 

目前，影響自動(dòng)駕駛車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品落地的因素，筆者認(rèn)為主要有三：法律法規(guī)。法律法規(guī)制約著自動(dòng)駕駛技術(shù)的落地，同時(shí)也制約了自動(dòng)駕駛車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的推出。

日本Aioi保險(xiǎn)公司之所以能夠盡快推出相關(guān)產(chǎn)品，也是由于日本從今年4月起開(kāi)始實(shí)行新的《道路交通法》，正式為自動(dòng)駕駛L3汽車(chē)的上路提供了法律保障，并規(guī)定如果駕駛員能夠快速回復(fù)手動(dòng)駕駛，則可在自動(dòng)駕駛過(guò)程中使用手機(jī)等。數(shù)據(jù)積累。搭建精準(zhǔn)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率評(píng)定模型，需要大量的數(shù)據(jù)。

而數(shù)據(jù)的積累也是時(shí)間的積累。由于缺乏數(shù)據(jù)積累，難以搭建精準(zhǔn)模型，完善的自動(dòng)駕駛車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)并非一日之功，應(yīng)用落地還處于初級(jí)階段。數(shù)據(jù)隱私。

數(shù)據(jù)是自動(dòng)駕駛車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品落地的關(guān)鍵因素，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率評(píng)定更離不開(kāi)用戶(hù)駕駛數(shù)據(jù)的收集，在這方面存在嚴(yán)重的個(gè)人隱私問(wèn)題；由于各地的法律不同，可使用的數(shù)據(jù)范圍也各有不同。

筆者認(rèn)為，數(shù)據(jù)隱私是制約多數(shù)國(guó)家自動(dòng)駕駛車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品落地的最重要因素。 

從此次日本Aioi保險(xiǎn)公司免除自動(dòng)駕駛模式下的保險(xiǎn)費(fèi)用的舉動(dòng)，可以初步窺見(jiàn)自動(dòng)駕駛對(duì)未來(lái)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的影響已經(jīng)悄然而至。 

國(guó)內(nèi)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展與挑戰(zhàn) 我們車(chē)險(xiǎn)行業(yè)也相對(duì)于歐美國(guó)家發(fā)展較晚，在Telematics車(chē)險(xiǎn)方面的產(chǎn)品也是近兩年才開(kāi)始出現(xiàn)，而且市場(chǎng)占有率極低。然而，未來(lái)面對(duì)自動(dòng)駕駛技術(shù)發(fā)展的新機(jī)遇，我們也擁有獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)與機(jī)會(huì)。 

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速。依靠我國(guó)近年在大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面的發(fā)展，再加上龐大的人口數(shù)，在技術(shù)與數(shù)據(jù)方面擁有很大的優(yōu)勢(shì)，從而有望取得較快發(fā)展。新事物接受度高。

正如機(jī)器人和自動(dòng)駕駛方面的技術(shù)發(fā)展一樣，我國(guó)民眾對(duì)新興事物的總體接受度。此外，相比于歐美日發(fā)達(dá)國(guó)家，中國(guó)消費(fèi)者對(duì)于數(shù)據(jù)隱私的訴求相對(duì)較低。面對(duì)新型車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，中國(guó)的市場(chǎng)接受度必定不會(huì)讓人失望。

最后 自動(dòng)駕駛正在重新定義我們擁有和使用汽車(chē)的方式，同樣它也將改變我們投保車(chē)險(xiǎn)的方式。 自動(dòng)駕駛的到來(lái)導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用下降，對(duì)于大多數(shù)用戶(hù)來(lái)說(shuō)也許是件開(kāi)心的事情。越多使用自動(dòng)駕駛功能，或用戶(hù)駕車(chē)技術(shù)越好，則獲得越多的保險(xiǎn)優(yōu)惠；還能夠通過(guò)保險(xiǎn)公司的安全駕駛建議，改善不良駕駛行為等等。 

然而，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用下降了就代表使用自動(dòng)駕駛汽車(chē)的費(fèi)用下降了么？也許并不是。另一方面，自動(dòng)駕駛事故責(zé)任的認(rèn)定也許會(huì)給我們帶來(lái)其他損失。直到實(shí)現(xiàn)完全駕駛，我相信車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率還會(huì)經(jīng)歷相當(dāng)長(zhǎng)期且復(fù)雜的變化過(guò)程。本文只探討了車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的問(wèn)題。關(guān)于自動(dòng)駕駛的車(chē)險(xiǎn)還有許多極具挑戰(zhàn)性的問(wèn)題，例如正確鑒定事故原因，區(qū)分自動(dòng)駕駛事故中是人為操作不當(dāng)，還是系統(tǒng)問(wèn)題等等。